Як захиститись від банків і їх неправомірних дій ?

Пізно дискутувати: добро чи зло кредити? Сьогодні наше інтерв’ю зі старшим куратором по західному регіону антиколекторської компанії « Се – Вікс » Ігорем Андрійовичем Мельником. Компанія має представництва майже у всіх обласних центрах , центральний офіс якої знаходиться у м. Києві. Тема розмови досить актуальна і наболіла для більшості жителів нашого міста: юридичний захист та правова допомога громадянам, які є позичальникам, в першу чергу направлена на правовий захист даних громадян від неправомірних дій банків, колекторських компаній та кредитних спілок. - Ігоре Андрійовичу, як би Ви оцінили ситуацію в кредитно – фінансовій сфері, що склалась на сьогодні? - Для цього слід повернутись в 2005 р. Саме з цього часу до кінця 2008 р. банківська система вдосконалювалась. В Україні з’явилась можливість доступу до кредитів європейського рівня, на жаль відсоткова ставка була далеко не європейською. Але не зважаючи на це, усе ж чимало людей побачили в цьому чи не єдиний спосіб досягнення своїх на той момент недосяжних мрій (придбання побутової та комп’ютерної техніки, автомобілів, житла та інші), які до того часу були майже не доступні рядовим громадянам. Скажімо для покупки холодильника чи комп’ютера не потрібно було декілька років накопичувати гроші, а достатньо було лише з’явитись в магазин, де продається така техніка, пред’явити паспорт громадянина України та копію довідки з податкової служби про присвоєння ідентифікаційного податкового номера,( в гіршому випадку ще й довідку з основного місця роботи про Ваші доходи) вибрати товар, десять хвилин чекання біля стола представника банку, підписати кредитний договір, і ти вже власник омріяної покупки. Багато хто з Покупців так і вчинив, але не надав значення змісту взятих на себе зобов’язань по кредитному договору та обов’язкам Позичальника зазвичай при цьому не підозрюючи про неприємності, які їх чекатимуть в майбутньому. Починаючи з вересня 2008 р. разом із явищами світової економічної ситуації в Україні, в багатьох позичальників почались проблеми що сталися не з їх вини (це такі як - скорочення на роботі, зменшення заробітної плати, затримки у виплаті заробітної плати та інше), що автоматично призвели до затримок у поверненні отриманих кредитів. Банки, з ціллю захисту своїх прав та інтересів почали звертатись в різні інстанції (в т.ч. судові) з метою стягнення з позичальників непогашених кредитів (шляхом стягнення в примусовому порядку грошей і звернення стягнення на заставне майно або іпотеку). Люди залишились наодинці зі своїми проблемами. Держава прийшла на допомогу тільки банкам, а простих Громадян-Позичальників залишила на призволяще. Банки, незважаючи на отриману грошову допомогу від Уряду України, з метою отримання надприбутків продовжують „висмоктувати останні соки” з Позичальників та випробовувати їх терпіння. Але всьому може прийти кінець. Якщо наш уряд разом з парламентом найближчим часом не стануть на захист простих Громадян - Позичальників, народний терпець урветься і можливі не передбачувані наслідки. Ось така ситуація на сьогодні. - Невже усе так серйозно і немає виходу? - Дійсно, серйозно, тому що банки вдаються до всіляких методів і засобів, які „допомагають повертати борги”, одним із таких способів являється співпраця з колекторськими фірмами, які „допомагають” банкам повертати борги. Зазвичай, у таких структурах працюють особи, які пройшли школу « бурхливих 90-х » і в своїй діяльності застосовують жорсткі, щоб не сказати жорстокі, методи тих років. В цілому діяльність цих колекторських компаній суперечить кримінальному кодексу. В результаті всіх цих подій та на противовагу їм з’явились вузькопрофільні спеціалісти, які надають юридичний захист особам, які постраждали від дій колекторів, кредитних спілок та установ. Я представляю саме таку антиколекторську фірму « Се – Вікс ». Одразу скажу, що таких компаній надто мало, бо ця специфічна, і досить вузько спрямована діяльність має чимало особливостей. Тому для ефективної роботи саме у Кузнецовську ми досягли домовленості з юридичною фірмою « Алекс – щит » по здійсненню правової допомоги громадянам, які мають проблеми з кредитними установами. І наша спільна мета: роз’яснити населенню можливості реального захисту своїх прав і інтересів та допомогти їм в цьому. - Скажіть, чи були у Вашій практиці такі випадки, де Банки порушують вимоги діючого Законодавства та права Позичальника? - Так, дійсно, в нашій практиці досить часто зустрічаються випадки в яких саме банки в першу чергу виступають порушниками норм і законів, при цьому незважаючи на це, вимагають від Позичальників безумовного дотримання та виконання взятих на себе обов’язків по кредитним договорам, які в більшості випадків суперечать вимогам діючого законодавства України. Банки, досить часто при стягненні кредиту, посилаються на діюче законодавство і використовують його як засіб тиску та примусу. - Довести це можна лише в суді? - Так, інтереси клієнта ми захищаємо в суді. Але спочатку проводимо переговори з Кредиторами задля врегулювання спору не доводячи справу до суду. У нашій практиці вже є судові рішення на користь позичальників, де кредитні договори визнавались недійсними. Досить часто приходиться ініціювати відновлення в апеляційному порядку перегляд рішень судів першої інстанції, що були прийняті на користь банку, після чого в подальшому відстоювати права та інтереси клієнта в різних інстанціях. Окремо хочу сказати стосовно кредитних спілок : найбільш кабальні умови щодо відсоткових ставок, нарахування пені, штрафів саме у них! Всі кредитні установи при зверненні до суду зважають на те, що позичальник сам підписав договір. При цьому не враховують, що позичальник не є професійним фінансистом чи юристом, який може за 5 хвилин розібратись у всіх його тонкощах. Враховуючи практику укладання кредитних договорів – розроблення банками (в т.ч. кредитними спілками) власних типових форм договору, умови яких є однакові для будь-якого пересічного клієнта, на вимогу клієнтів не змінюються. Часу для детального ознайомлення Позичальника зі всіма умовами кредитного договору кредитні установи не надають. Враховуючи це, є всі підстави для висновку, про те, що договір про надання споживчого кредитування є договорами приєднання, тому кожний Позичальник, бажаючий укласти такий договір, не має можливості впливати чи змінювати його умови. З огляду на це, у відповідності до вимог діючого законодавства наслідком таких дій кредитних установ є суперечність дій кредитних установ принципу добросовісності, наслідком якого є істотний дисбаланс договірних прав та обов’язків на шкоду Позичальника, що є агресивними формами здійснення господарської діяльності, яка являється забороненою. - Якщо договір визнається недійсним, то кошти взагалі можна не повертати? - Ні, чимало працівників банків і громадян вважають, що коли Позичальник звертається до суду з позовом про визнання договору недійсним, то ставиться питання, що позичальник не буде сплачувати кредит. Така думка є хибною. Сума кредиту ( тіло кредиту ) підлягає обов’язковому поверненню. Ми в суді боремося за те, щоб з’ясувати чи мала право кредитна установа нараховувати відсотки? Незважаючи на „укладений кредитний договір” з’ясовуємо - це був кредит чи позика? (оскільки позика передбачає компенсацію лише тих витрат, які були понесені банком у зв’язку з інфляцією та сплату трьох відсотків річних за користування чужими грошима). - Як же найчастіше наші громадяни потрапляють у боргову кредитну пастку? - Перш за все Банки не надають або надають Позичальнику не в повній мірі достовірну та належну інформацію стосовно реальної сукупної вартості кредиту, умов кредитування, переваги схем кредитування, чим навмисно обмежують Позичальників на свідомість вибору кредитного продукту. Багато хто не знає, що Позичальник має право на протязі перших 14 днів з дати отримання кредиту повернути назад отриманий кредит, і за весь цей період часу Банк не має права нараховувати йому проценти. - Багато банків при розрахунку сплати процентів за користування кредитом встановлюють приховані відсотки, які може виявити лише фахівець. Як зазвичай розмір прихованих відсотків починається від п’яти процентів річних і вище. - В тексті кредитних договорів Банки вказують один рівень процентної ставки за користування кредитом, а у випадку порушення строків сплати та повернення кредиту нараховують проценти за подвійною ставкою. Ці дії кредитних установ є грубим порушенням конституційних норм і вимог цивільного законодавства. Нарахування процентів за подвійною ставкою фактично є неустойкою (пенею). Багато Позичальників добровільно сплачують нараховану Банком неустойку у вигляді подвійної облікової кредитної ставки при цьому іще додатково сплачують пеню, яка вказана в тексті кредитного договору в розділі „Відповідальність”. Такі дії Банку є грубим порушенням вимог Конституції України, оскільки згідно вимог якої ніхто не може бути двічі покараний за одне і те ж саме порушення. Як показує аналіз дій Позичальників та умов кредитних договорів, що достатньо Позичальнику з будь-яких причин допустити порушення строків сплати чергових платежів по кредиту, відразу ж включається „лічильник” який діє по принципу „снігової кулі”, тобто допоки Позичальник не сплатить повністю прострочену заборгованість в тому числі і нараховану пеню, до того моменту кредитною установою буде нараховуватись неустойка. Всі платежі, які будуть внесені Позичальником в якості погашення основної заборгованості ,будуть в першу чергу зараховуватись на погашення нарахованої неустойки. - Інколи клієнт не звертається до спеціалістів – юристів, дочекавшись повістки в суд, в судове засідання не з’являється. Не з’являтись в суд – груба помилка позичальника. Суд при розгляді справи зважає на можливості відповідача. Неявка в суд – це безумовна перемога кредитора. Коли Позичальник не з’являється до суду, Суд приймає заочне рішення на користь Кредитора. Але і в такому випадку є можливість переглянути це рішення в Апеляційному суді. Є досить багато таких прикрих випадків, коли Позичальники не з’являються до суду, і як наслідок за рішенням суду здійснюється відчуження їх рухомого майна а також будинків і квартир Позичальників, навіть не зважаючи на те, що в квартирі були зареєстровані та проживають неповнолітні діти. - Чому так стається? При оформленні кредитного договору – однією із вимог банку, є те, щоб в заставній квартирі чи будинку, що являється іпотекою не було зареєстровано неповнолітніх дітей окрім самого Позичальника або Іпотекодавця. Але і в даній ситуації є вихід, звертайтесь, фірма « Се – Вікс » Вам допоможе! - Що відбувається, коли суд задовольняє позов банку? - Державна виконавча служба відкриває виконавче провадження і надає 7 – денний термін для добровільного виконання судового рішення. Державний виконавець при примусовому виконанні накладає арешт на все рухоме і нерухоме майно. Такі послуги Державного виконавця оцінюються у 10% від загальної вартості боргу. Їх, звісно, сплачуватиме боржник. За клопотанням Державного виконавця незалежною оціночною компанією буде здійснено обов’язкова оцінка заставного та іншого майна чи іпотеки, з ціллю визначення початкової стартової ціни для продажу, а це теж додаткові витрати, які доведеться сплачувати позичальнику. Та і не факт, що оцінка майна буде встановлена на рівні вартості майна. яка була встановлена сторонами в укладених договорах застави чи іпотеки, як зазвичай вона відрізняється досить суттєво не на користь Боржника. В подальшому при реалізації заставного майна грошей від продажу такого майна не вистачає для повного задоволення вимог кредитних установ, і тому такі установи звертають стягнення на інше майно Боржника та поручителів що є у їх власності в тому числі і спільній сумісній власності. Тому варто зважити: чи допускати до цього чи звертатись вчасно до фахівців – юристів? - А якщо перемога на боці вашого клієнта і договір вдається визнати недійсним? - В такому випадку доведеться повернути лише ту суму, яку отримано в кредитній установі ( тіло кредиту ). Але і кредитна установа зобов’язана повернути клієнту ті кошти, які він сплатив у вигляді відсотків, пені, штрафу, комісії, витрат на оформлення кредитного договору чи договору застави або іпотеки ( оцінка майна, життя, послуги нотаріуса ). Договір застави або іпотеки з моменту визнання недійсним кредитного договору, теж вважаються недійсними. Можна визначити недійсними і окремі умови договору, зокрема безумовне право банку в будь – який момент підвищити процентну ставку. За нормами цивільного кодексу будь – яка із сторін може розірвати укладений договір у зв’язку із зміною істотних обставин при виконанні договору. У випадку, коли вже рішення суду вступило в законну силу, а у Вас не має можливості на протязі семи днів сплатити всю суму боргу, можна звертатись із заявою до суду, який ухвалив рішення про розстрочення виконання судового рішення або відтермінування його виконання. Визнання договору недійсним для позичальника є найбільш актуальним. Але і у випадку розірвання також зупиняється нарахування пені і штрафів, а отже припиняється неупинний спад у боргову яму. - Як з Вами зв’язатись потенційним клієнтам, які потрапили в складну ситуацію? Можна до мене безпосередньо за тел. (067)364-07-59 (м. Рівне) або до наших партнерів у юридичну фірму м. Кузнецовськ «Алекс – щит» майдан Незалежності, 4 ( приміщення «Телекому» 2-й поверх) тел. 2-19-42. - Дякую за цікаве інтерв’ю. - Взаємно, надіюсь ще розповісти кузнецовцям про особливості справ, коли банки не повертають депозити. Це теж наш профіль.

газета "Вісті"